От дерева — к цифре. Когда цифровой рубль появится в России, какую пользу принесет бизнесу и обществу, и где им можно расплатиться
Павел Патрикеев, практикующий юрист в сфере IT, CEO и сооснователь юридического сервиса «Патрикеев и партнеры» разбирает свежепринятый закон о введении цифрового рубля.
24 июля был опубликован подписанный Президентом закон № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» легализующий еще одну форму отечественной валюты наряду с наличной и безналичной — цифрового рубля.
Что изменится с принятием нового закона?
Новый закон вступил в силу первого августа 2023 года. Его подписание выводит цифровой рубль с периферии правового поля и делает его полноправным участником рынка наряду с бумажными и безналичными деньгами.
Узаконена терминология
Написан документ довольно дотошно и готовился он долго. От первых новостей о национальной «блокчейн-валюте» до ввода ЦР в правовое поле, прошло семь лет. Утверждение несколько раз откладывали из-за доработок. В частности Государственная дума рассматривала законопроект с декабря 2021-го года и только в третьем чтении закрепила в правовом поле понятие «платформа и пользователь цифрового рубля», «цифровой кошелек»…
Определены цели и обновлены смежные законы
Текст огромный, больше 60 страниц, и вносит правки в более десятка федеральных законов: «О банках и банковской деятельности», «О таможенном регулировании в Российской Федерации, «Об исполнительном производстве»… Последнее, кстати, означает, что на цифровые рубли может быть обращено взыскание, а платформа заблокирует кошелек по решению суда.
Новый 340-ФЗ определяет, что цифровой рубль будут использовать прежде всего для начисления платежей в электронной форме (для этого и создавалась законодательная база). При этом каких-то отдельных отчетов за платежи с помощью цифрового рубля не предполагается.
Документ оговаривает, как ЦБ России и налоговые органы будут обмениваться информацией об операциях, которые совершаются с помощью цифрового кошелька. Комплексным законом регулируется и то, как цифровым рублем можно будет платить налоги.
Как будет работать цифровой рубль?
Использование ЦР не сильно отличается от операций с безналом. Достаточно будет через мобильное приложение открыть цифровой кошелек — так же как сейчас в приложении мы открываем счет или вклад — и дальше направлять поручения на зачисление. К примеру, «конвертировать» тысячу рублей со счета в цифровые тысячу рублей. С электронного кошелька банка цифровые рубли уйдут на кошелек клиента и одновременно аналогичная сумма списывается с его безналичного счета.
Расплачиваться за товары или услуги можно с помощью куар-кода. А вот взять кредит в цифровых рублях нельзя, и проценты на цифровой рубль коммерческие банки не начислят.
Доступ к кошельку клиент может получить в банковском приложении, связанном с платформой Центробанка, по заверениям ЦБ в перспективе реализуют способ расчета без связи цифровых кошельков с Интернетом. По поводу последнего возникают вопросы — непонятно, какие меры противодействия похищения денежных средств с оффлайн-кошелька будут внедрены.
Также Банк России планирует использовать цифровую валюту для расчетов между юридическими лицами, в том числе с бюджетными организациями и госкомпаниями. Также возможно применение ЦР для международный торговых .
Учитывая высокую антикоррупционную ценность, вероятно начисление социальных выплат бюджетникам, а также зарплат госслужащим на электронные кошельки, но пока я не нашел официального подтверждения. Возможно заключение государственных смарт-контрактов, можно представить гипотетический сценарий: 20 миллионов цифровых рублей на блокчейне за детский сад подрядчик получит только после сдачи объекта. Такая автоматизация минимизирует коррупционный фактор потенциально, так как решение о распределении зависит не от живого человека, а от алгоритма
Когда можно расплачиваться ЦР в России?
Чиновники Центробанка сообщают, что физлица смогут использовать национальную цифровую валюту в 2025 году. Но уже до конца этого года обещают, что у служащих банков и финансовых структур будет тестовый доступ к простым операциям:
- завести цифровой кошелек в банковское приложение;
- пополнить его и сделать перевод;
- расплатиться по QR-коду за товар или услугу.
Насколько ЦР хорошо защищен?
Инфраструктурно платформа скорее всего хорошо защищена: она тестируется с 2021-го года, и к ее испытаниям подключены ведущие банки страны. Перенимается опыт из традиционного банкинга: остановка подозрительных транзакций и механизмы автоматического выявления мошеннических переводы. Более того, операции с цифровым рублем будут проверяться на предмет легализации теневых доходов. На сегодня практических сведений немного, так как многие технические данные пока не разглашаются.
Цифровой рубль смогут украсть?
Да, можно. В этой части он ничем от безнала не отличается. Социальная инженерия, убеждение перевести куда-то деньги в ходе телефонного мошенничества — все эти риски сохраняются. Потенциально могут существовать и риски взлома платформы или электронных кошельков, но здесь они по заявлениям разработчиков ниже, так как безопасность обеспечивается централизованно и техническим мощностями ЦБ.
Резюмирую
Когда программную и аппаратную инфраструктуру отладят, расчеты цифровым рублем потенциально могут сэкономить бизнесу время и деньги. Оптимизм внушает и клиентоориентированная позиция Центробанка: «Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен».
Государство употребило довольно много сил для внедрения данного инструмента, подготовив значительный правовой фундамент для внедрения. Насколько же он будет полезен и применим — покажет только практика.
